Страхование жизни: Предубеждения и объективность

В последние годы термин «страхование» у всех на слуху. Да, пока еще страховаться не стало традицией, как, например, в развитых зарубежных странах. Но все равно все чаще и активнее и граждане, и предприниматели, и крупные предприятия и организации пользуются услугами страхования, на личном опыте узнавая о возможных преимуществах.

Разумеется, есть среди потенциальных клиентов и такие, кто считает, что страхование – это пустая трата денег. Что страховщики не платят, и что все это обман. Особенно если речь идет о накопительном страховании. Но как обстоят дела на самом деле? Есть ли преимущества и платят ли страховые организации своим клиентам?

Накопительное страхование – это одно из направлений долгосрочного страхования жизни. Как правило, в таких продуктах включаются и риск дожития, и риск смерти. Риск дожития – это наступление определенного события/даты в жизни застрахованного лица, определяемых в договоре страхования. Риск смерти может предусматривать трагичный исход как с застрахованным лицом, так и со страхователем (плательщиком страховой премии/взносов). Таким образом, в зависимости от потребностей клиента, это могут быть разные виды договоров. Есть продукты только с накопительной составляющей, долгосрочное страхование жизни с выплатой бонуса и долгосрочное страхование жизни к бракосочетанию (если в условия не включено дополнительное покрытие). Есть и чисто рисковые виды долгосрочного страхования жизни, как страхование на случай наступления инвалидности, страхование на случай критических заболеваний и др. К слову, именно эти риски часто становятся неким предметом непонимания клиентов, которые видят в этом суеверные предубеждения. Однако ведь, в повседневной жизни мы повсеместно используем разные «страховки», не придавая этому негативного значения: перила на лестнице, ремни безопасности в автомобиле, резиновые коврики в ванной и даже хранящееся у юриста завещание – все это, так или иначе, забота о жизни и здоровье себя и близких. Что же плохого может быть в приобретении полиса страхования жизни, который за рубежом во многих солидных организациях считается обязательным требованием топ-менеджеров, нанимаемых на работу? Ведь жизнь непредсказуема, и, к сожалению, в любой момент может случиться трагедия. Но, вернемся к сути продуктов страхования жизни.

Рассмотрим преимущества, предоставляемые договорами долгосрочного страхования жизни. Прежде всего, если заключается договор с накопительной составляющей, это сочетание страховых и сберегательных функций. Как мы рассматривали выше, страховая функция состоит во включении различного рода рисков (смерть, инвалидность, серьезное заболевание). Сберегательная функция состоит из возможностей постепенного накопления средств, к которым в конце периода страховая компания выплачивает часть инвестиционного дохода в виде бонуса. Помимо этого, в соответствии с действующими налоговыми льготами, суммы доходов граждан, направляемые в качестве уплаты страховых премий по долгосрочному страхованию жизни, не облагаются подоходным налогом. В зависимости от возможностей клиента определяется размер страховой суммы, срок действия договора страхования (от 13 месяцев до 20 лет), порядок уплаты (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) и размер страховых взносов. Размер бонуса зависит от возраста застрахованного лица, страховой суммы и порядка уплаты страховых взносов. Что касается непосредственно рисковой части, то, в зависимости от условий договора, выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма. При этом договор может предусматривать такие условия, что, независимо от того, сколько взносов было фактически уплачено, при смерти страхователя, если событие не будет являться исключением, законным наследникам будет выплачена вся предусмотренная договором сумма.

Чтобы не быть голословными, приведем несколько примером из практики (из этических соображений – без указания имен и фамилий). В первом случае молодой мужчина, работник финансовой сферы, заключает договор долгосрочного страхования жизни с выплатой бонуса на сумму 39 млн. сумов сроком на 13 месяцев. Ежемесячно он должен уплачивать страховой взнос в размере 3 млн. сумов. Мужчина ведет активный образ жизни, следит за здоровьем, занимается плаванием. Совершенно неожиданно в его семье случается трагедия. Придя в бассейн после работы (в вечернее время народу практически не было), поскользнувшись, он ударился о бортик и, упав в воду, утонул. В возрасте 32 лет. Остались супруга и трое маленьких детей. На момент гибели было уплачено два взноса, то есть 6 млн. сумов. Несмотря на это, семье была выплачена страховая сумма в размере 39 млн. сумов.

В другой истории трагедия произошла в семье 60-летнего предпринимателя. Ночью он с коллегами возвращался домой после трудного дня. В какой-то момент находящийся за рулем водитель не справился с управлением, и машина упала в пропасть. Авария произошла в горной местности, в позднее время, в связи с чем была замечена проезжавшими мимо водителями спустя более часа. Все четверо находящихся в автомобиле людей, включая водителя, были доставлены в больницу в тяжелом состоянии, впоследствии двое из них скончались из-за серьезных травм. Один из погибших также был застрахован по договору долгосрочного страхования жизни с выплатой бонуса на сумму 32,5 млн. сумов сроком на 13 месяцев. Ежемесячно он должен был уплачивать страховой взнос в размере 2,5 млн. сумов. На момент несчастья были уплачены взносы на сумму 17,5 млн. сумов. Семье погибшего была выплачена страховая сумма в размере 32,5 млн. сумов.

Конечно, потеря близкого человека не может быть измерена чем-то материальным. Но семья, оставшись без кормильца, оказывается один на один с финансовыми проблемами, особенно если дети еще маленькие. И выплата по договору страхования жизни становится хорошей поддержкой в трудное время. Не зря в зарубежных развитых странах многие считают необходимостью иметь договор страхования жизни. Какой именно вариант удобнее – накопительный или рисковый – выбирает сам клиент.

В завершение хотелось бы сказать, что на фоне роста общего благосостояния населения, многие люди все чаще задумываются не только о том, как обеспечить семье комфорт, но и о том, как его сохранить. В этом плане услуги страхования как нельзя лучше отвечают потребностям граждан. И именно продукты долгосрочного страхования жизни могут стать удобным и низкозатратным вариантом не только инвестирования сбережений, но и простым и надежным способом позаботиться о завтрашнем дне.