Ломбард: самый быстрый способ получения микрокредита

В настоящее время вс ебольше распространение в Узбекистане получает микрокредитование. В Узбекистане действуют 28 коммерческих банков, 35 кредитных союзов и 20 ломбардов, выдающих такие кредиты населению. На сегодняшний день минимальный размер уставного капитала для частного банка установлен в размере эквивалентном $2 млн., акционерно-коммерческого банка – $4 млн., банка с участием иностранного капитала – $5 млн. Данное требование ЦБ для столичных кредитных союзов составляет $50 тыс., других – $25 тыс., для ломбардов – не предусмотрено. Что же такое ломбард и как можно воспользоваться его услугами?

Сегодня ломбард – это самый простой и быстрый способ получения микрокредита. Ломбарды предоставляют гражданам краткосрочные (на срок не свыше трех месяцев) кредиты под залог в виде заклада (далее – залог) движимого имущества, предназначенного для личного потребления.

Ломбарды регистрируются Министерством финансов и осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком Республики Узбекистан. Чтобы проводить операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, ломбард должен получить регистрационное свидетельство.

Привычное представление о ломбарде как о чем-то среднем между конторой ростовщика и антикварной лавкой сегодня устарело. Во всяком случае, регулирующие органы стремятся ввести их деятельность в правовое поле. Созданная нормативная база позволяет развиваться этому виду кредитных учреждений и удовлетворять спрос на мелкие краткосрочные кредиты, прежде всего в крупных городах.

Согласно Положению о порядке лицензирования деятельности ломбардов, вступившим в силу в конце 2003 года, ломбардом может считаться организация, предоставляющая населению финансовые услуги в виде краткосрочного кредита под залог движимого имущества граждан. Кроме того, ломбарды могут принимать на хранение от граждан движимое имущество, предназначенное для личного потребления.

Ломбард вправе осуществлять деятельность с изделиями из драгоценных металлов и драгоценными камнями. Для этого в штат ломбарда должны входить квалифицированные специалисты, имеющие соответствующую лицензию на право осуществления оценочной деятельности и оценивающие принимаемые в залог изделия из драгоценных металлов и камней, изделия с их использованием, антиквариат, ценные предметы и прочее движимое имущество.

Максимальный срок кредита, выданного ломбардом, определен в три месяца. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока, продать это имущество в установленном порядке. После этого требования ломбарда к залогодателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

Из суммы, вырученной ломбардом от реализации заложенных вещей, погашаются кредит, проценты по кредиту, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также плата за хранение и страхование, расходы по реализации заложенного имущества. Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда, разница выплачивается залогодателю.

Микрофинансирование за последние 20 лет подтвердило свою репутацию чрезвычайно эффективного инструмента, повышающего качество жизни людей, предоставляя им доступ к финансовым услугам и продуктам.

В Узбекистане было разработано "Положение о порядке лицензирования деятельности ломбардов" в соответствии с законами Республики "О Центральном банке Республики Узбекистан", "О лицензировании отдельных видов деятельности", постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 17 сентября 2003 года № 402. Согласно этому положению, деятельность ломбардов осуществляется только специализированными юридическими лицами, принимающими от граждан в залог движимое имущество, предназначенное для личного потребления в обеспечение краткосрочных кредитов, при наличии специального разрешения (лицензии) на осуществление деятельности ломбардов. Лицензирование деятельности осуществляет Центральный банк Республики Узбекистан, при этом лицензия выдается на неопределенный срок.

Решение о выдаче, прекращении, аннулировании, приостановлении или возобновлении действия лицензии осуществлении деятельности ломбардов оформляется постановлением правления ЦБ РУз. Право на осуществление деятельности ломбарда возникает у юридического лица с момента выдачи лицензии, передача которой другому юридическому лицу запрещается. Уставный фонд ломбарда формируется только из денежных средств его учредителей. Использование для формирования уставного фонда средств, полученных в кредит, под залог, и других привлеченных средств не допускается. К моменту подачи заявления на получение лицензии ломбард должен подготовить помещения и оборудование, обеспечить оснащенность средствами охранно-пожарной и тревожной сигнализации, наличие технически укрепленных хранилищ и укомплектовать штат.

Лицензирующий орган может приостановить действие лицензии в случаях выявления нарушений лицензиатом лицензионных требований и условий, предусмотренных в лицензионном соглашении; невыполнения лицензиатом предписаний лицензирующего органа, обязывающих лицензиата устранить выявленные нарушения.

Действие лицензии прекращается в случаях обращения лицензиата с заявлением о прекращении действия лицензии; ликвидации юридического лица – с момента ликвидации или прекращения его деятельности; реорганизации юридического лица – с момента его реорганизации, за исключением его преобразования; систематического или однократного, грубого нарушения лицензиатом лицензионных требований и условий, предусмотренных лицензионным соглашением; не устранения лицензиатом обстоятельств, повлекших за собой приостановление действия лицензии в установленный лицензирующим органом срок; установления незаконности решения лицензирующего органа о выдачи лицензии. Действие лицензии прекращается с даты принятия решения о прекращении, и может быть прекращено также по решению суда.

Аннулирование лицензии производится лицензирующим органом в случаях если соискатель лицензии в течение трех месяцев с момента направления (вручения) уведомления о принятии решения о выдаче лицензии не представил лицензирующему органу документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за выдачу лицензии, либо не подписал лицензионное соглашение; обращения лицензиата с заявлением об аннулировании лицензии; установления факта получения лицензии с использованием подложных документов, а также по решению суда.

Из истории ломбарда

Ломбард является одной из старейших финансовых структур. Его история в современном понимании этого слова началась с середины XV века, когда под покровительством церкви сначала в Италии, а затем и по всей Европе стали возникать учреждения по выдаче ссуд под заклады. В России первые шаги к организации ломбардов были сделаны императрицей Анной Иоанновной.

Весной 1919 г. постановлением комиссара финансов ссудные казны были упразднены. Однако в начале 1920-х гг. страна почувствовала потребность в возрождении ломбардов. Так, в 1972 году размер выданных населению через ломбарды кредитов составил 40 млн. рублей.

Несколько слов о современном ломбарде

Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире. За прошедшие годы кардинальным образом изменился подход к ломбардному бизнесу.

Современные ломбарды – это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.

Ломбарды – это миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 лет и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.

Ломбарды имеют неоспоримое преимущество по скорости обслуживания и гарантированной возвратности кредитных средств от населения, они могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

Здесь хочется упомянуть еще один миф о ломбардах, создающий мнение о них, как о кредитных организациях, забирающих у своих клиентов последнее, что у них есть.

Ломбарды берут в залог в основном ювелирные украшения, а они никогда не относились к предметам первой необходимости и не влияли на качество жизни населения.

Ломбарды не судятся со своими клиентами и не отбирают у них последнее. Их бизнес не приводит к семейным трагедиям и краху устоявшегося образа жизни. Более того, ломбарды решают социальные задачи. Они позволяют избежать проблем в семье при временных финансовых трудностях и решении других бытовых задач.

Существует еще один миф о том, что ломбарды являются местом скупки ворованных вещей. Это глубокое заблуждение, основанное на незнании специфики ломбардного бизнеса. Все операции в ломбарде производятся только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Принести ворованное в ломбард – это фактически признаться в совершенном преступлении. По статистике, количество изделий, которые изымаются в рамках уголовных дел, составляет менее одного изделия на 30 тысяч залогов.