Актуальные вопросы кредитования малого бизнеса

Сегодня малый бизнес и частное предпринимательство в Узбекистане демонстрируют динамичный рост. В результате принимаемых правительством республики активных мер по дальнейшей поддержке отечественных предпринимателей, удельный вес малого бизнеса в ВВП страны составляет около 50%. При этом важную роль в содействии развития данного сектора экономики играют коммерческие банки страны. О текущей ситуации и дальнейших перспективах банковского кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства наш корреспондент побеседовала с Актамом Абдурашидовичем Сайфуллаевым, директором департамента по координации поддержки малого бизнеса Центрального банка Республики Узбекистан.

- Актам Абдурашидович, расскажите, пожалуйста, на какие цели обычно берут кредиты владельцы "малого" бизнеса?

- Говоря о малом бизнесе, справедливо было бы отметить традиционную предрасположенность населения нашей страны к предпринимательской деятельности, обусловленную историческими истоками. В течение тысячи лет Узбекистан находился на крупнейшем перепутье основных торговых и транспортных артерий евразийского континента, а города – Самарканд, Бухара, Хива, Коканд издревле славились своими ремесленниками, мастерами, купцами и торговцами. Вековые традиции предпринимательства стали возрождаться после обретения Узбекистаном независимости. Но для эффективной реализации предпринимательского потенциала важное значение имеет создание полноценной конкурентной экономической среды, без чего невозможно обеспечить современный уровень производства. В решении этой проблемы значительная роль отводится малым предприятиям и микрофирмам, без массового развития которых подлинная конкуренция невозможна.

Развитие предпринимательства, в том числе расширение или запуск производства, замена оборудования или открытие нового бизнеса, требуют дополнительных финансовых вливаний. Один из способов их получения - кредит. В соответствии с нашим законодательством, предоставлять услуги по кредитованию имеют право коммерческие банки и небанковские кредитные организации (микрокредитные организации, кредитные союзы, ломбарды).

Подчеркну, что субъекты малого бизнеса и частного предпринимательства в нашей республике активно пользуются финансовыми услугами кредитных организаций, в том числе кредитными средствами коммерческих банков. Перечень целевого использования кредитов является очень обширным и отражает весь спектр деятельности субъектов малого бизнеса. Как правило, это открытие бизнеса и развитие производства, то есть приобретение машин и оборудования, офисных и складских площадей, покрытие разрыва ликвидности.

Таким образом, исходя из потребностей заемщиков, можно условно разделить целевое назначение кредитов на 3 основных вида: на получение стартового капитала, на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели.

Кроме того, добавлю, что на сегодняшний день в соответствии с государственной политикой в области финансовой поддержки малого бизнеса имеются приоритетные направления кредитования субъектов предпринимательства. Например, это кредитная поддержка производства продовольственных и непродовольственных товаров, развитие сферы услуг и сервиса, финансирование инвестиционных проектов, включенных в региональные программы развития, утвержденные правительством, а также предоставление кредитов в рамках Государственной программы "Год гармонично развитого поколения".

Отмечу, что в части производства продовольственных товаров особое внимание уделяется финансированию проектов по развитию птицеводческой деятельности и созданию тепличного хозяйства. При кредитовании инвестиционных проектов региональных программ учитывается соответствие деятельности предприятия местной специфике и количество создаваемых в результате рабочих мест.

Также в рамках Государственной программы "Год гармонично развитого поколения" коммерческими банками предусмотрено выделение кредитов на дальнейшее развитие малого бизнеса и частного предпринимательства, организацию условий для широкого вовлечения в предпринимательскую деятельность молодежи, прежде всего выпускников профессиональных колледжей и высших образовательных учреждений, особенно в сельской местности.

- Расскажите немного поподробнее, на каких условиях и на какие сроки банки предоставляют кредиты частным предпринимателям?

- Бесспорно, что успех и дальнейшее развитие бизнеса зачастую зависит от правильного выбора формы и вида кредита. И здесь главное - ясно понимать цель привлечения заемных средств и внимательно изучить условия кредитования.

Прежде всего, отмечу, что на сегодняшний день процедура выдачи кредитов в Узбекистане максимально упрощена законодательством. Количество запрашиваемых документов стало намного меньше. К примеру, согласно отечественному законодательству для принятия соответствующего решения о выдаче кредита в банк надо предоставить следующие документы: кредитная заявка, бизнес-план, отчеты о финансовой деятельности.

Кроме того, заемщику необходимо наличие залога, в качестве которого может выступать имущество фирмы или ее владельца, автотранспорт и другое имущество, также могут потребоваться поручители. Обращается внимание на срок работы фирмы и стаж работы индивидуального предпринимателя.

Если же говорить об общем порядке получения кредитных средств, то сначала предпринимателю нужно подать заявку и необходимый комплект документов в банк. Далее - рассмотрение заявки Кредитным комитетом банка в течение 10 дней, ее одобрение. А затем - выдача кредита.

Срок кредита зависит от вида кредитования. В частности, кредиты на получение стартового капитала выдаются на срок до 1,5 года, на пополнение оборотных средств - от одного до двух лет, срок по инвестиционным кредитам устанавливается в зависимости от времени окупаемости инвестиционного проекта и в среднем составляет от 3 от 7 лет.

- Какие на сегодняшний день существуют льготные программы кредитования в банках?

- Учитывая, что на сегодняшний день развитие малого бизнеса является приоритетным направлением государственной политики, соответственно в банках республики существует большое количество льготных программ кредитования. В основном данные программы предоставляют субсидированную процентную ставку и удобный срок по кредитам, а также льготный период для погашения основного долга по кредиту.

В частности, нужно особо отметить роль внебюджетных фондов, Фонда содействия занятости при Министерстве труда и социальной защиты и Фонда по поддержке дехканских и фермерских хозяйств, которые посредством своих кредитных линий в коммерческих банках выдают льготные микрокредиты субъектам малого бизнеса. При этом процентная ставка по льготным микрокредитам составляет от 1/6 части до 45% ставки рефинансирования Центрального банка, в зависимости от цели кредита (от 2,3% до 6,3% годовых). Напомню, что на сегодняшний день ставка рефинансирования Центрального банка Узбекистана - 14% годовых.

Кроме того, согласно постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан №195 от 19 мая 2000 года в коммерческих банках нашей страны созданы Специальные фонды льготного кредитования. За счет средств данных фондов банками выдаются кредиты сроком до 5 лет на развитие производственной деятельности субъектов малого бизнеса по процентной ставке не более 50% от ставки рефинансирования Центрального банка (на сегодняшний день - 7% годовых).

Также по инициативе Президента Республики Узбекистан в нашей стране учрежден Открытый акционерно-коммерческий банк "Микрокредитбанк", основной задачей которого является оказание микрофинансовых услуг субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства. В настоящее время данный банк выдает льготные долгосрочные микрокредиты по процентной ставке 7% годовых, оказывает микролизинговые услуги по ставке 5% годовых, а также предоставляет микрокредиты на формирование первоначального стартового капитала субъектов предпринимательства, ставка по которым составляет 3% годовых.

Несомненно, одной из популярных и общедоступных программ льготного кредитования, особенно в сельской местности, является Программа микрокредитования личных подсобных и дехканских хозяйств для закупки крупнорогатого скота в соответствии с постановлением Президента №308 от 23 марта 2006 года. Согласно этой программе, коммерческими банками осуществляется льготное микрокредитование лиц, занятых выращиванием крупного рогатого скота в личных подсобных и дехканских хозяйствах, на сумму, не превышающую 80 минимальных заработных плат (на данный момент 3,6 млн. сумов). Данные кредитные средства выдаются на 3 года, процентная ставка по микрокредитами, выделяемых за счет Фонда содействия занятости, составляет 1/4 от действующей ставки рефинансирования Центрального банка (в настоящее время 3,5% годовых), а за счет собственых ресурсов не превышает действующую ставку рефинансирования Центрального банка.

- Где предприниматель может получить наиболее полную информацию о предлагаемых банками кредитных продуктах?

- В первую очередь на интернет-сайтах конкретных банков. Конечно, у всех коммерческих банков разные программы кредитования и условия предоставления кредитных средств. Кроме того, на сегодняшний день существуют несколько отечественных бизнес-порталов в Интернете, которые предоставляют исчерпывающую информацию о программах кредитования в банках наряду с данными о депозитных продуктах и других банковских услугах.

Но самый надежный путь получения информации – это просто зайти в одно из отделений интересующего вас банка или небанковской кредитной организации. В каждом отделении коммерческого банка организован так называемый "уголок предпринимателя", где имеется полная информация обо всех банковских услугах. В случае возникновения потребности в некоторых разъяснениях следует немедленно обратиться к банковским работникам. Компетентные специалисты ответят на все интересующие вопросы и проконсультируют.

Кроме того, Центральный банк совместно с отечественными коммерческими банками и Торгово-промышленной палатой Республики Узбекистан на постоянной основе проводит различные практические семинары и тренинг-курсы для предпринимателей во всех регионах страны с целью просвещения субъектов малого бизнеса в вопросах использования финансовых услуг банков и небанковских кредитных организаций.

- Насколько успешно на сегодняшний день осуществляется практика предоставления кредитов на развитие малого бизнеса?

- Здесь, несомненно, цифры говорят сами за себя. Так, объемы кредитования субъектов малого бизнеса в первом полугодии 2010 года составили 1,4 трлн. сумов, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2009 года в 1,5 раза, в том числе микрокредиты - 270,4 млрд. сумов. За счет кредитных средств, выданных субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, в республике создано более 135 тыс. новых рабочих мест.

Также на развитие сервиса и сферы услуг в текущем году предоставлены кредитные средства на общую сумму 140,8 млрд. сумов, что в 2,6 раза превышает данный показатель на 1 июля прошлого года.

Кроме того, специализированные выставки-продажи "АгроМинитех Экспо", проводимые в республике на ежегодной основе, способствуют развитию промышленного производства и строительства на селе, организации компактных предприятий по переработке плодоовощной и животноводческой продукции, оснащенных современными техникой и технологиями.

Так, по контрактам, подписанным в рамках "АгроМинитех Экспо-2009", коммерческие банки выделили кредиты и оказали лизинговые услуги субъектам предпринимательства, фермерским и дехканским хозяйствам в размере 30,6 млрд. сумов.

Необходимо подчеркнуть важную роль "Микрокрокредитбанка" в поддержке малого бизнеса. Данный банк на сегодняшний день имеет обширную сеть обслуживания, состоящую из 81 филиала и 280 мини-банков, расположенных во всех регионах страны.

За первое полугодие 2010 года "Микрокредитбанк" выделил кредиты на сумму свыше 128 млрд. сумов на развитие малого бизнеса и частного предпринимательства, что в 1,5 раза больше, чем за соответствующий период прошлого года.

В том числе в соответствии с Программой развития малого бизнеса и частного предпринимательства в 2010 году, утвержденной Кабинетом Министров 11 января 2010 года, "Микрокредитбанк" оказал микрофинансовые услуги в размере 56,5 млрд. сумов, в результате этого создано 45,1 тыс. новых рабочих мест.

- Каковы дальнейшие перспективы развития кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства в Узбекистане?

- В выступлении Президента Республики Узбекистан И.А. Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2009 году и важнейшим приоритетам на 2010 год, были поставлены новые задачи по поддержке малого бизнеса и частного предпринимательства. В частности, было отмечена необходимость продолжения работы по усилению роли коммерческих банков в финансировании развития малого бизнеса, частного предпринимательства, фермерства. Более того, на 2010 год была поставлена задача обеспечения выделению предприятиям малого бизнеса и частного предпринимательства кредитных ресурсов в объеме не менее 2,5 трлн. сумов, или с ростом против 2009 года в 1,4 раза. Также в текущем году планируется увеличение объемов микрокредитов до 420 млрд. сумов, или в 1,3 раза по сравнению с предыдущим годом. Исходя из данных задач, коммерческими банками республики проводится активная работа по увеличению ресурсной базы для дальнейшего повышения объема кредитования субъектов малого бизнеса.

Отмечу, что сегодня наблюдается устойчивый рост малого бизнеса, в результате спрос на банковские услуги для предпринимателей растет. В связи с этим основной задачей банковской системы является предоставление максимальному количеству субъектов частного предпринимательства широкого перечня услуг для развития бизнеса.

Одной из основных тенденций в настоящее время является активное привлечение коммерческими банками долгосрочных льготных кредитных линий международных финансовых организаций, направленных на кредитование инвестиционных проектов субъектов малого бизнеса, в том числе развитие микрофинансирования.

К примеру, согласно постановлению Кабинета Министров №152 от 14 июля 2010 года "О мерах по реализации проекта "Развитие малого и микрофинансирования. Фаза 2." с участием Азиатского банка развития", Азиатским банком развития (АБР) выделяются кредитные средства на сумму $50 млн. таким коммерческим банкам, как "Агробанк", банк "Ипак йули" и "Хамкорбанк" для дальнейшего микрокредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства.

Необходимо подчеркнуть, что согласно соглашению между АБР и коммерческими банками Узбекистана, 25% кредитных средств будет направлено на финансирование проектов с участием женщин-предпринимателей, также будет проведено обучение 1000 предпринимательниц в целях дальнейшего повышения их финансового образования. Кроме того, за счет кредитных средств АБР предполагается создать более 30 тыс. дополнительных рабочих мест, что будет способствовать дальнейшему улучшению уровня жизни населения.

Вместе с тем ведется работа с Торгово-промышленной палатой Узбекистана и коммерческими банками по усовершенствованию механизма гарантирования кредитного обеспечения, в том числе изучается целесообразность создания Гарантийного фонда и внедрение механизма группового кредитования в нашей стране.

Для информации, отмечу, что Гарантийные фонды успешно работают во многих развитых и развивающихся странах мира и стимулируют развитие малого бизнеса путем выделения гарантий по кредитам банков. Несомненно, создание Гарантийного фонда даст новый импульс развитию кредитования малого бизнеса в республике.

В свою очередь, внедрение группового кредитования в банковских и небанковских кредитных учреждения Узбекистана позволит усовершенствовать нынешнюю практику выделения микрокредитов и микрозаймов мелким предпринимателям. В данном направлении следует особо подчеркнуть содействие Программы развития ООН, Германского общества по техническому сотрудничеству и других международных организаций.

На рынке микрофинансования нашей страны, кроме коммерческих банков, успешно осуществляют свою деятельность и небанковские кредитные организации. Особенно радует тот факт, что число небанковских кредитных учреждений, а также объем и спектр предоставляемых ими финансовых услуг, с каждым годом неуклонно растет. Небанковские кредитные учреждение имеют свою нишу на рынке финансовых услуг и число предпринимателей, пользующихся их услугами, увеличивается.

Подводя итог, необходимо отметить, что в настоящее время в сотрудничестве с международными организациями коммерческие банки разрабатывают финансовые инновации для предпринимателей. Под термином "финансовые инновации" понимаются новые финансовые продукты, которые банки будут предлагать субъектам малого бизнеса для расширения их деятельности и дальнейшего развития. Новые финансовые продукты подразумевают набор банковских кредитных и депозитных предложений, которые будут достаточно привлекательными и выгодными с экономической точки зрения для отечественных предпринимателей.