Автоматизированная система "Банк-клиент": что нам нужно знать

Система "Банк-клиент" представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют на сегодняшний день практически все банки республики. Они могут быть продуктом, как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. В Узбекистане наибольшее распространение получили следующие системы: AISKB, IABS, разработанные ООО "Fido-Business", ASBT - компании "ASBT", система "Банк-клиент" - ДП "NCI Projects Inc." и другие. Некоторые банки с целью привлечения большего числа клиентов устанавливают такие системы бесплатно. Абонентское обслуживание в системе "Банк-клиент" обходится в среднем около $30 в месяц. В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установки на компьютере клиента. Некоторые банки вообще не берут абонентскую плату, другие, не ограничиваясь ею, взимают плату за обработку каждого платежного поручения, но берут за это ту же сумму, что и за обработку бумажных платежных документов.

Как рассказал корреспонденту UzReport.com директор департамента платежных систем и информатизации АК "Узпромстройбанка" Фархад Шамшиев, "С системой "Банк-клиент" мы работаем с 1998 года. До 2004 года банк использовал систему AISKB, а теперь уже год работаем с IABS. Сегодня системой пользуются более 100 организаций-клиентов банка, и число их растет с каждым днем. Система "Банк-клиент", которую мы используем, была разработана для удобства наших клиентов, которые могут с помощью нее управлять своими счетами из любой точки мира. Система разработана на Интернет-технологиях, позволяющих пользоваться ею в режиме on-line. Подключение к ней у нас бесплатное, абонентской платы нет. Для работы с данной системой нужно только иметь доступ к интернету и заключить с банком договор. Каждому клиенту банком выделяется специальный электронный ключ, запрашиваемый системой при входе вместе с логином и паролем. С помощью этой системы клиент может переводить деньги со своего счета на любой счет в любом банке, получать информацию о движении на своих счетах, получать выписки по счету, следить за остатками на нем, вести архив переданных в банк платежных поручений. А также можно осуществлять коммунальные платежи, платежи за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет), переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленных в интернет-магазинах".

При работе с юридическим лицом через систему "Банк-клиент" банковскому операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений. Операционный день для пользователей системы длится дольше: с 8.00 до 21.00, в то время как платежи на бумажных носителях банки принимают до 16.00. Если платежные документы были внесены клиентом после окончания операционного дня, то эти платежи переносятся на следующий операционный день. Кроме того, бухгалтеру организации не нужно ежедневно ездить в банк, он может приходить несколько раз в месяц в сроки, оговоренные в условиях договора между банком и клиентом.

Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность механических ошибок при их заполнении. Все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных поручений будут обновляться в системе автоматически. Кроме того, при неправильном заполнении платежных поручений система или банк проинформирует клиента об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут.

Технология расчетов с помощью системы "Банк-клиент" во всех регионах одинакова. До 2002 года платежи в банке проводились не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формировался из поступивших платежных поручений, которые в последующем обрабатывались, зашифровывались и с помощью системы, аналогичной системе "Банк-клиент", направлялись в Центральный банк Республики Узбекистан. Сегодня отечественные банки перешли на единый баланс, и хотя межбанковские платежи по-прежнему рейсовые, платежи между филиалами некоторых банков проводятся в режиме on-line.

По информации, предоставленной Управляющим Ташкентским городским филиалом "Алп Жамол банка" Нажотом Агзамовым,

"Мы работаем с платежной системой ASKB с 1998 года, в мае 2005 года собираемся перейти на систему IABS. Основным преимуществом системы "Банк-клиент" перед бумажными платежными поручениями является удобная возможность удаленного доступа к системе, оперативная обработка платежных документов и получение выписки в течение нескольких минут. Подключение к системе в "Алп Жамол банке" бесплатное, абонентская плата составляет 10 тыс. сумов в месяц. За обработку платежных поручений банком установлены выгодные для клиентов тарифы".

Начальник управления компьютеризации "Узприватбанка" Эрнст Салихов рассказал: "С 1999 года в нашем банке работает система "Банк-клиент", разработанная самим банком. Это система удаленного управления счетом по достоинству оценена уже многим нашими клиентами, предприятия которых в день производят большое количество платежей. Ведь теперь бухгалтерам предприятий нет необходимости постоянно ездить с платежным поручением в банк. Наши клиенты используют также факс-голосовую справочную систему "Банк-клиент", работа с которой ведется в голосовом режиме. Техника та же: клиент сообщает свой пароль, система тестирует голос и пароль и сообщает остатки на счетах клиента, движения по счету, а распечатку данных присылает по факсу. Пользование системой обходится недорого: абонентская плата составляет $15, установка вообще бесплатная, а удобство и выгоды очевидны. Кроме того, многие банк взимают определенную плату за обработку платежных документов. В "Узприватбанке" услуги по обработке платежных поручений бесплатные. Современный рынок выдвигает все более жесткие требования к качеству продукции и услуг, профессионализму специалистов и оперативности их работы. При нынешних объемах работы и различной информации сложно обойтись без новых технологий, коммуникационных и информационных систем. Потому можно сказать, что все большая популярность системы "Банк-клиент" продиктована необходимостью реальной экономики".

Положительное мнение о системе "Банк-клиент" высказала и главный бухгалтер ТП "Westland" Ташева Ойчехра: "Как только мы начали использовать систему "Банк-клиент", многие проблемы решились сами собой. Хочу заметить, что использование системы для нас очень удобно и выгодно. Мы можем оперативно проверять состояние наших счетов в банке, осуществлять платежи. Тот факт, что теперь не нужно каждый раз ездить с платежкой в банк, существенно экономит нам время.

Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы "Банк-клиент" должны быть подписаны электронно-цифровой подписью - ЭЦП. Существует несколько вариантов реализации ЭЦП: посредством дискеты, сложного пароля, одноразово программируемого носителя информации. ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить постороннему лицу доступ к счету. Однако поймать такого мошенника просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж. Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежного поручения по телефону. Поэтому сотрудники банков считают опасения по поводу безопасности платежей напрасными.

Начальник управления компьютеризации АКПСБ "Узпромстройбанк" Суннат Ахмедов: "В "Узпромстройбанке" ЭЦП записана на электронном ключе, организованном на микросхеме, подключаемой к USB порту. ЭЦП, реализованная на микросхемах, является надежным шифровальным средством. Электронный ключ работает на компьютере клиента с помощью специальных драйверов, предоставляемых банком. На клиентов возлагается ответственность за сохранность электронного ключа, а также за своевременное оповещение службы информационной безопасности банка о его утере и случаях несанкционированного доступа к нему. Кроме того, банком используется защищенный канал связи – виртуальный защищенный канал. В этом случае все документы клиентов закодированы не только ЭЦП, но и дополнительно на уровне канала".