Овердрафт – особый вид кредита

Овердрафт – это особый вид кредита, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица и может возобновляться в течение всего срока кредитования. Особенность овердрафта состоит в том, что кредит должен погашаться не менее раза в месяц и проценты начисляются только на фактическую задолженность по кредиту.

Понятие овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо, которое и является суммой кредита. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного банком лимита овердрафт.

Кредит–овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Овердрафт является особой формой контокоррента. Особенность его заключается в том, что банк разрешает заемщику иметь дебетовое сальдо на его основном депозитном счете до востребования в течение короткого периода. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка.

Выдача кредита производится с овердрафтного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, относящиеся к основной деятельности заемщика. Оплата других видов платежей (неотложные нужды, заработная плата, платежи бюджету и другие) производится в пределах кредитового остатка по овердрафтному счету.

При овердрафтом кредите заемщик должен обеспечить на конец каждого месяца кредитовое сальдо остатка по овердрафту. Если клиент имеет срочный депозитный счет в банке, то в пределах депозитных средств ему предоставляется право иметь постоянно дебетовое сальдо.

Требования различных банков к клиентам при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Примерные условия овердрафта следующие: клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года, должен пользоваться услугами банка по рассчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта), минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц, кроме авансового овердрафта), не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений.

Кредит овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта – это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту. При очередном поступлении заработной платы задолженность по овердрафту списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на карточный счет. Переоформление овердрафта на контокоррентный вид не допускается.

Суммовая дебетовая пластиковая карта с овердрафтом позволяет клиенту распоряжаться собственными денежными средствами в пределах остатка на счете, а также осуществлять расходные операции сверх остатка средств на своем счете в пределах установленного банком лимита овердрафта для оплаты товаров или услуг, а также получения наличных денежных средств. Условия овердрафта определяются в договоре банка с клиентом на обслуживание пластиковой карты с овердрафтом.

Услугу овердрафта в Узбекистане предоставляет несколько банков. В их числе Национальный банк Узбекистана, "Узпромстройбанк" и "Ипак йули банк".

В Национальном банке Узбекистана овердрафт является особой формой контокоррента – единого банковского счета, на котором учитываются все операции с определенным клиентом, производимые как за счет собственных средств клиента, так и за счет кредитов банка.

Выдача кредита производится с овердрафтного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги. Оплата других видов платежей (неотложные нужды, заработная плата, платежи бюджету и другие) производится в пределах кредитового остатка по овердрафтному счету.

При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на овердрафтный счет заемщика, в результате чего объем кредита может изменяться по мере поступления средств.

Максимальный срок пользования овердрафтом составляет 12 месяцев, а проценты за пользование ссудой взимаются по существующим согласованным ставкам.

В отличие от контокоррентного счета задолженность в виде овердрафта оформляется соглашением между банком и клиентом. Условия предоставления кредита и порядок его погашения дает право банку отказать заемщику в оплате со счета сверх имеющихся на нем средств.

В случае отсутствия срочного депозитного счета заемщика в данном банке и наличия дебетового сальдо по овердрафту на конец месяца, данная выдача прекращается до полного его погашения.

При использовании заемщиком овердрафта, он имеет право на переоформление этого вида кредита на другой вид при условии наличия обеспечения возврата кредита и соблюдения установленного срока краткосрочного кредитования.

В "Узпромстройбанке" договор на получение кредита овердрафт заключается сроком на 2 года. Лимит овердрафта выделяется в пределах среднемесячной зарплаты держателя карты сроком на 2 месяца и возобновляется после полного погашения основного долга и процентов. За использование кредита заемщик оплачивает банку проценты исходя из ежедневного остатка овердрафта. Проценты подлежат оплате каждого 25 числа месяца, следующего после отчетного месяца. Клиентам оформляется кредит в пределах установленного лимита на овердрафт с соблюдением принципов возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Овердрафтный кредит по пластиковой карте выдается в национальной валюте.

Дебетовую пластиковую карту с овердрафтом пока могут получить работники предприятий – корпоративных клиентов банка в рамках внедренных зарплатных проектов, посредством пластиковой карты "VISA".

Процентная ставка по овердрафту определяется банком с учетом ставки рефинансирования ЦБ РУз и сложившихся на рынке коммерческих ставок.

Для того, чтобы банк открыл овердрафт по дебетовой пластиковой карточке, клиенту необходимо предоставить в банк заявление, с указанием анкетных данных, а также копию трудовой книжки, справок с места жительства и о среднемесячной заработной плате, копию паспорта.

Банк "Ипак йули" начал программу выпуска кредитных карточек сотрудникам своих корпоративных клиентов, получающим зарплату через пластиковые карточки. Эта новая услуга банка – предоставление кредитных средств в виде овердрафта на пластиковые карточки – позволяет пользоваться кредитными средствами банка в пределах суммы установленного лимита овердрафта. При этом корпоративный клиент банка выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.