Андрей Богачев: "Развитый лосс-аджастмент свидетельствует о развитом страховом бизнесе"

С развитием различных сфер человеческой деятельности появляются и новые профессии. Одна из них - профессия аджастера, которая является достаточно новой, а потому для многих совершенно неизвестной. Аджастер – это специалист по урегулированию убытков. Он призван определить нанесенный страхователю ущерб, определить факты и обстоятельства страхового случая. Так какая же разница между деятельностью страховой компании и лосс-аджастингом? На эти и другие вопросы в своем интервью нам ответил  Президент Национальной Ассоциации страховых аджастеров (Россия) Андрей Богачев.

- Андрей Викторович, в чем отличие деятельности лосс-аджастинга от деятельности страховой компании?

- Аджастинг - это сервис для страховой компании, для страхового бизнеса. Экономическое благополучие населения и общества первично. Если в обществе есть чем дорожить, значит есть риски. Страховые компании появляются на рынке в качестве одного из способов решения вопроса управления рисками. Соответственно страховые компании страхуют эти риски и иногда происходят события, имеющие признаки застрахованных событий. Вот чтобы определить страховой ли это случай, платить или нет, а если платить, то сколько, как правило, привлекаются специализированные организации, такие как лосс-аджастерские. То есть, по сути, функция лосс-аджастерских компаний – давать рекомендации страховым компаниям платить или нет, а если да, то сколько. При этом их советы не являются обязательными для исполнения, а носят лишь рекомендательный характер.

- Где сегодня можно научиться аджастингу и учатся ли ему вообще?

- Профессия аджастера существует, а, следовательно, и аджастингу тоже обучают. К сожалению, в странах постсоветского пространства специализированного института сертификации и обучения лосс-аджастменту, как профессии, не существует. В настоящий момент те компании, которые позиционируют себя как профессиональные специалисты по урегулированию убытков, основаны либо иностранными компаниями, либо людьми, которые провели достаточно долгое время и получили соответствующий опыт, работая в них. По сути, новые сотрудники лосс-аджастерских компаний - это люди с бэкграундом юристов, экономистов, инженеров и на базе первого высшего образования накладываются знания о страховании и знания о лосс-аджастменте. В настоящее время появилась пока первая Ассоциация в России, которая называется «Национальная Ассоциация страховых аджастеров», она также является членом Европейской Федерации лосс-аджастеров (FUEDI). Сейчас ведется активная работа по созданию Института обучения сертификации лосс-аджастеров. По сути, первый шаг - это разработка программы обучения. В следующем году планируется провести цикл семинаров, которые лягут в основу первого, если можно так сказать, руководства по лосс-аджастменту. Все это делается силами участников Ассоциации тех компаний, которые имеют опыт в различных сферах этой профессиональной деятельности.

- В каких секторах страхования лосс-аджастинг сегодня наиболее распространен и с чем это связано?

-  По сути, это аутсорсинг услуг по урегулированию убытков. Наиболее он распространен при крупных убытках, при значительных страховых событиях. Чаще всего - это промышленно-производственный комплекс, корпоративный сектор, страхование имущества, поломка машин и оборудования, перерыв в производстве, строительно-монтажные риски, ответственность производителя. Это связано с тем, что в массовых рисках, в таких как автомоторное страхование, КАСКО, ОСАГО события происходят регулярно и страховщики уже давно выработали алгоритм действия. Какие документы попросить, что с ними делать, все уже запрограммировано, т. е. существуют уже профессиональные IT-программы, продукты, которые позволяют условно заполнять ячейки цифрами и показателями, ставить галочки, в итоге появляется ответ – платить или нет, а если да, то сколько. Что касается значительных рисков, таких как крупные производства – металлургия, нефтехимия, добывающая промышленность, электростанции, крупные склады и здания, нестандартные стройки – то здесь услуги лосс-аджастеров нужны не только на стадии урегулирования убытков, но иногда и на стадии создания договора о страховании. Потому что для того, чтобы детально прописать условия договора страхования по объекту, который нигде не повторялся, необходимы дополнительные сведения и знания, которых, как правило, нет у обычных сотрудников страховых компаний. Что касается сюрвейеров, то он привлекается до страхования, до происшествия, до заключения договора о страховании. Страховой сюрвейер обследует объект, который планируется застраховать, оценивает возможные риски, описывает возможные, наиболее сложные с точки зрения величины убытка, ситуации и рассчитывает максимально возможные убытки. На основе этой информации сотрудники страховой компании – актуарии, могут оценить этот риск и рассчитать ставку страховой премии. А страховщики могут отдать этот риск в отдел исходящего перестрахования и перестраховать на рынках с большими ёмкостями, потому что, как правило, местные рынки не имеют такой возможности. Кстати, хочу отметить, что в Узбекистане страховой сюрвейер утвержден законодательно.                             

- Кто сегодня является основным потребителем услуг аджастеров?

- Любой участник страховых взаимоотношений может воспользоваться услугами аджастеров. Лосс-аджастеры не защищают сторону, участвующую в договоре страхования, они представляют ее. Их работа заключается в том, чтобы защитить договор страхования, правила, которые являются частью этого договора.

- Услугами аджастеров могут воспользоваться и физические лица или же аджастинг только для корпоративных клиентов?

- Теоретически этими услугами могут воспользоваться все желающие, в том числе и физические лица. Но вопрос в другом – какова финансовая, экономическая целесообразность этого. Если убытки не большие, а у физических лиц они намного меньше, то стоимость услуг профессионального лосс-аджастера может оказаться (однозначной) адекватной самому убытку. На самом деле профессия лосс-аджастера на постсоветском пространстве появилась сравнительно недавно. Мировая практика предполагает существование не только лосс-аджастеров, но и так называемых общественных аджастеров - специалистов по урегулированию убытков, специализирующихся на работе с физическими лицами. Отмечу, что нужна очень развитая экономика для того, чтобы у физических лиц появилась такое имущество, которым бы они настолько дорожили, что, опасаясь за его сохранность, обращались бы в страховую компанию.

- Каковы сегодня тенденции развития аджастинга в мире и какие страны являются лидерами в этом направлении?

- Лосс-аджастерская деятельность не может развиваться отдельно от страхового рынка. Наиболее быстро растущие рынки естественно ни на Западе, ни в Европе – они достигли своей вершины и им уже некуда развиваться, скорее они в некоем периоде стагнации, поиска новых решений. Что касается стран постсоветского пространства, то они находятся на высоком профессиональном этапе, хотя бы потому, что рыночное страхование тут появилось примерно в одно и то же время, стало развиваться, соответственно все специалисты, которые начали работать в сфере урегулирования убытков вынуждены быть, как мы это называем профессорами «околовсяческих» наук. То есть сегодня человек посмотрел гнилые помидоры, завтра поехал на стройку, а после завтра – на металлургический комбинат, и такое бывает в компаниях, где 10-15 человек. На Западе картина совершенно другая – у них очень узкий профиль. У нас же специалисты широкого профиля и только крупные развитые компании могут позволить себе какую-то конкретную специализацию.

- Справедливо ли называть развитие страхового рынка неким индикатором развития лосс-аджастинга?

- Скорее наоборот. Страховой бизнес первичен, а лосс-аджастмент вторичен. То есть развитый лосс-аджастмент свидетельствует о развитом страховом бизнесе. Ведь для того, чтобы появилась работа у лосс-аджастера, сначала риски должны появиться у населения и у корпоративного сектора, которые надо принести в страховую компанию, а страховая компания должна их застраховать. Если полис в среднем действует один год, то работа для лосс-аджастера может появиться только после того, как какой-то риск застрахован, а не до того.

- С чем в настоящее время связана тенденция объединения аджастеров в ассоциации?

- На самом деле факторов очень много и на рынках разных стран существую различные факторы. Одни из важнейших факторов – законотворчество. То есть если эта деятельность контролируется, то появляются законы. Объединение в ассоциации позволяет участвовать в законотворчестве, вносить свои предложения, а значит, позволяет быть услышанным государством, министерством и чиновниками, для того чтобы влиять на регулирование деятельности аджастинга.