Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности в Узбекистане

За годы независимости в экономике республики произошли существенные изменения. Благодаря активной государственной политике, при которой страховой рынок рассматривается государственными органами управления как одна из основных составляющих рыночной инфраструктуры страны, страхование выдвинулось в Узбекистане на стратегические позиции.

Следует отметить, что аналогичные изменения произошли и в других отраслях экономики республики. В настоящее время Узбекистан обладает собственной автомобильной промышленностью, выпускающей автомобили мирового класса. На дорогах республики эксплуатируется порядка 2 млн. единиц автотранспорта, больше половины их них принадлежит физическим лицам. Ежегодно органами ГАИ регистрируется порядка 10 тыс. дорожно-транспортных происшествий. Для обеспечения гарантированности и своевременности адекватного возмещения ущерба пострадавшим в результате ДТП возникла необходимость реформирования обязательного страхования автогражданской ответственности, проводимого в республике с 1994 года.

В связи с этим заслуживает внимания опыт оценки современного состояния обязательного страхования автогражданской ответственности в республике. Для этого корреспондент UzReport обратился Государственную инспекцию по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан.

Как сообщили в Госстрахнадзоре, в настоящее время в Узбекистане согласно национальному законодательству проводится обязательное страхование автогражданской ответственности и по действующим условиям максимальный объем страховой выплаты (при полном уничтожении имущества и смерти третьего лица) составляет 50 минимальных размеров заработной платы, принятой в республике (эквивалент $400 по состоянию на январь 2006 года). В международной практике страховая сумма по данному виду страхования находится в диапазоне от $3 тыс. до $1 млн.

Обязательному страхованию гражданской ответственности подлежат владельцы транспортных средств всех форм собственности, действующих на территории Республики Узбекистан. Под транспортным средством в данном случае понимаются легковые и грузовые автомобили, автобусы, троллейбусы, трамваи, специальные легковые автомобили и микроавтобусы, тракторы, комбайны и другие самоходные машины и механизмы, а также мототранспорт.

В соответствии с условиями проведения обязательного страхования автогражданской ответственности в республике предельные размеры страховых сумм для возмещения вреда, причиненного юридическим и физическим лицам, составляют 20 минимальных размеров зарплаты – для возмещения ущерба, нанесенного имуществу; 30 минимальных размеров зарплаты – для возмещения вреда со смертельным исходом. Размер страхового тарифа при этом находится в диапазоне 0,5-2% от страховой суммы. В соответствии с действующим в республике порядком проведения обязательного страхования для ветеранов ВОВ и приравненных к ним категорий граждан предусмотрена 50% скидка. Кроме того, в зависимости от стажа безаварийной езды предоставляются скидки до 50% (при пятилетнем и более стаже безаварийной езды).

Лицензии на проведение обязательных видов страхования в республике получили порядка десяти страховых компании, лицензию на проведение добровольного страхования автогражданской ответственности имеют 16 компаний из 23 лицензированных страховых компаний. Основной объем страховых услуг по данному виду страхования (более 75% собранной поступившей страховой премии) за 2005 год в республике приходится всего лишь на три страховые компании – Государственно-акционерные страховые компании "Узагросугурта" и "Кафолат" и НКЭИС "Узбекинвест", обладающие расширенной агентской сетью и достаточно продолжительным опытом по проведению данного вида страхования.

Следует отметить, что в связи с тем, что страховая сумма определена в МРОТ, то при изменении МРОТ автоматически будет меняться и совокупная страховая премия по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Однако следует отметить, что за период с 1996 по 2005 год величина МРОТ увеличилась более чем в 6 раз, а размер совокупной страховой премии возрос более чем в 8 раз и составил порядка 1 млрд. сумов. Опережающий рост совокупной страховой премии в первую очередь объясняется увеличением количества автотранспорта, эксплуатируемого в республике.

Основными причинами наступления страхового случая по данным страховых компаний республики являются природно-климатические условия и техническая поломка автотранспорта - 44% и 36% соответственно за период 1996-2005 годы. В то время как по имеющимся данным основной причиной наступления ДТП является нарушение правил дорожного движения водителем – 81%. Данный факт также подтверждает вывод о скрытой (для страховых компаний) аварийности. Так, например, по имеющимся данным, в 2002 году произошло свыше 10 тыс. ДТП, при которых пострадали порядка 10 тыс. человек, а в страховые компании, занимающиеся обязательным страхованием автогражданской ответственности, обратились только по 498 страховым случаям.

Указанные выше размеры страховых сумм при нанесении вреда или имуществу третьих лиц явно недостаточны для большинства ДТП и страхователи практически не обращаются в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, что подтверждается таким показателем, как убыточность страховой премии. Так в Узбекистане при обязательном страховании автогражданской ответственности этот показатель не превышает 4-12%, в то время как в мировой практике он доходит до 75%.

Следует отметить также, что в соответствии с существующим порядком страховые компании, выплатившие страховое возмещение, обязаны удержать его в регрессном порядке с водителя застрахованного транспортного средства, если ущерб третьему лицу нанесен им умышленно или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Также водитель застрахованного транспортного средства обязан в регрессном порядке вернуть страховщику выплаченное пострадавшему лицу страховое возмещение, если он управлял транспортным вопреки воле владельца транспортного средства. Это также не способствует обращению застрахованных в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Существенные проблемы возникают при ДТП с неустановленным виновником, так как существующее законодательство не оговаривает, какая из страховых компаний, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности, должна производить страховые выплаты пострадавшим.

На сегодняшний день в республике насчитывается свыше 1,5 млн. автомобилей, а к 2007 году по прогнозам парк автомобилей увеличится вдвое и составит порядка 3 млн. единиц. Очевидно, что вероятность ДТП, повреждения имущества (автомобилей), несчастных случаев с пассажирами и пешеходами на автомобильных дорогах и соответственно материальных и социальных затрат общества, граждан, хозяйствующих субъектов и государственных структур существенно возрастет. Все это обуславливает необходимость дальнейшего реформирования проведения обязательного страхования автогражданской ответственности в республике и приведения его в соответствие с нормами международной страховой практики.