Краткий обзор рынка потребительского кредитования в Узбекистане

Потребительское кредитование - одно из самых перспективных направлений розничного бизнеса. В каких банках и на каких условиях можно получить потребительский кредит в Узбекистане – на эти и другие вопросы попробовали ответить наши журналисты. В качестве источника информации для анализа рынка потребительских кредитов использованы данные, размещенные на сайтах отечественных банков.

Проводя обзор рынка потребительского кредитования в Узбекистане, можно отметить, что данный сегмент непосредственно связан и развивается с ростом денежных доходов населения и уровня покупательской способности граждан.

Напомним, что только в 2010 году заработная плата работников бюджетной сферы, пенсии и социальные пособия, стипендии в нашей стране возросли на 32%, а в целом денежные доходы в расчете на душу населения – в 1,3 раза. В прошедшем году значительно повысился уровень обеспеченности семей качественными потребительскими товарами длительного пользования – телевизорами до 132 штук на 100 семей, холодильниками – 99, кондиционерами – 18,5, персональными компьютерами – 12, легковыми автомобилями – 27,1. При этом в портфелях большинства банков, занимающих серьезные позиции на рынке потребительского кредитования, наблюдается динамичный рост объемов потребительских кредитов.

В настоящее время предоставление потребительских кредитных ресурсов регулируется Законом Республики Узбекистан от 6 мая 2006 года № ЗРУ-33 "О потребительском кредите" и другими законодательными актами.

В соответствии с Законом Республики Узбекистан "О потребительском кредите" потребитель имеет право ознакомиться с правилами предоставления потребительского кредита; получать достоверную и полную информацию о своих правах и обязанностях, в том числе обо всех затратах, связанных с предоставлением потребительского кредита; требовать выполнения условий договора в порядке и сроки, установленные договором, а также замены приобретенного товара (работы, услуги) ненадлежащего качества или расторгнуть договор при отсутствии возможности обмена; требовать от организации, предоставляющей потребительский кредит, возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. При этом потребитель обязан предоставить документы, необходимые для получения потребительского кредита, использовать полученный в банке или иной кредитной организации финансовый потребительский кредит по назначению в соответствии с договором, своевременно производить оплату товара (работы, услуги) в соответствии с договором, возвращать полученный финансовый потребительский кредит и оплачивать начисленные проценты по нему в порядке и сроки, установленные договором. Отметим, что заемщик может иметь иные права и обязанности в соответствии с законодательством и договором.

В свою очередь, права организации, выдающей потребительский кредит, включают в себя предоставление или обоснованный отказ потребителю в выделении кредита; запрос у потребителя необходимых документов; требование досрочного возврата суммы, предоставленного потребительского кредита и оплаты начисленных процентов по нему в случае несвоевременной оплаты. При этом организация, предоставляющая потребительский кредит, обязана сообщать потребителю достоверную и полную информацию о его правах и обязанностях, в том числе обо всех затратах, связанных с выдачей кредита, предоставлять финансовый потребительский кредит или товар (работу, услугу) в установленном договором порядке и сроке, размещать правила предоставления кредита в месте, доступном для всеобщего ознакомления, заменить товар (работу, услугу) на аналогичный товар (работу, услугу) надлежащего качества при предоставлении товарного потребительского кредита, произведя, в случае разницы в цене, необходимый перерасчет с потребителем, возместить потребителю убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

На сегодняшний день в Узбекистане потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития финансового сектора. В настоящее время практически все отечественные банки предоставляют кредиты физическим лицам, включая кредиты на ремонт жилья, покупку аудио-, видео-, радио - электронной и компьютерной техники, на приобретение бытовой техники (телевизоры, холодильники, кондиционеры, стиральные машины, пылесосы и т.д.), мебели, предметов интерьера, спортивного инвентаря, сантехники, а также строительных материалов для ремонта жилых помещений. Кроме того, банки выдают кредитные ресурсы для оплаты обучения в высших учебных заведениях Республики Узбекистан на платно-контрактной основе, для лечения и отдыха.

Отметим, что потребительский кредит предоставляется совершеннолетним дееспособным физическим лицам, имеющим постоянное место жительства, постоянный доход от результатов своей деятельности, а также лицам, имеющим пенсию и иные доходы, достаточные для возврата кредита и выплаты процентов по нему в установленные сроки.

Для получения потребительского кредита заемщик должен представить кредитной организации кредитную заявку и другие документы, содержащие сведения о его доходах, в соответствии с правилами предоставления кредита. В кредитной заявке указываются следующие сведения: фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта (или документа, заменяющего паспорт) и место жительства потребителя, объект и срок потребительского кредита, вид деятельности и доходы потребителя, способ обеспечения исполнения обязательств по договору. Кроме того, для получения кредита заемщик представляет банку следующие документы: паспорт или иной документ, подтверждающий личность и место проживания заемщика, справку с места работы, удостоверяющую в установленном порядке доходы заемщика, документы по обеспечению возвратности кредита.

При этом каждый отдельный банк может затребовать дополнительные документы для наиболее полного анализа платежеспособности заемщика.

Процентные ставки по потребительским кредитам в целом по отечественной банковской системе варьируются в среднем от 16% до 19%, минимальный срок кредита составляет 3 месяца, а максимальный – 3 года.

Необходимо отметить, что многие коммерческие банки Узбекистана предоставляют потребительские кредиты молодым семьям страны на льготных условиях. При этом процентная ставка по потребительским кредитам для молодых семей составляет в среднем от 12% до 14% годовых.

Исходя их своей кредитной политики, коммерческие банки Узбекистана предлагают различные условия выдачи потребительского кредита.

Так, например, в Национальном банке внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан основным условием предоставления кредита является оплата приобретаемого товара за счет собственных денежных средств заемщика в размере не менее 20%. Денежные средства вносятся заемщиком в банк, который перечисляет их, и средства, выдаваемые ему в виде кредита, продавцу товара, в полном объеме стоимости товара (работ, услуг). Максимальная сумма кредита должна составлять не более 500-кратного размера установленной минимальной заработной платы на день подачи кредитной заявки. Срок кредитования не должен превышать 3-х лет.

Процентная ставка по потребительским кредитам составляет 19% годовых.

В Открытом акционерно - коммерческом банке (ОАКБ) "Агробанк" при оформлении потребительского кредита заемщику необходимо вложить в наличной форме на "Потребительский вклад" 30% от выдаваемого кредита. Процентная ставка по потребительскому кредиту в "Агробанке" составляет 18% годовых.

В Открытом акционерно-коммерческом банке (ОАКБ) "Кишлок курилиш банк" потребительский кредит предоставляется на срок от 3-х месяцев до 3-х лет.

Размер выделяемого кредита на одного заёмщика должен быть не ниже 25 и не выше 500 минимальных окладов заработной платы. Процентная ставка по потребительскому кредиту устанавливается в размере 18%. Для получения кредита заёмщик должен внести в банк в качестве залога наличные денежные средства в размере не менее 20 % от суммы запрашиваемого кредита. Основным критерием выдачи кредита физическому лицу в "Кишлок курилиш банке" является заработная плата, получаемая с основного места работы. При этом, если среднегодовой объем заработной платы после уплаты налогов и других обязательных выплат составляет 700 тысяч сумов, то возможность возвратности кредита равняется половине этой суммы или 350 тысячам сумов. Значит, данному физическому лицу банк может выделить кредит на сумму 1050 тысяч сумов сроком на 3 года. Этот коэффициент может увеличиться на 1,25% в соответствии с доходом совместно проживающих с заёмщиком других членов семьи, имеющих стабильную заработную плату или доход. Потребительские кредиты в "Кишлок курилиш банке" предоставляются под нотариально заверенное поручительство не менее двух дееспособных физических лиц, не старше 45 лет, и имеющих постоянное место жительство и место работы или легальный источник дохода. При этом гарантируемая сумма не должна превышать 50% годового дохода поручителя.

Максимальный срок потребительского кредита для физических лиц – клиентов Открытого акционерно - коммерческого банка (ОАКБ) "Узпромстройбанк" составляет 3 года, а процентная ставка достигает 16% годовых. Кроме того, в банке существует специальное предложение для молодых семей. Так, для них процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 14% годовых, а также имеется льготный период по основному долгу сроком 6 месяцев.

Акционерно-коммерческий ипотечный банк (АКИБ) "Ипотека-банк" в качестве обеспечения возвратности кредита принимает в залог наличные денежные средства (первоначальный взнос) заемщика в размере не менее 30% от стоимости товара/услуг, которые оформляются договором залога (депозит) денежных средств на весь срок пользования кредита. На сумму депозита (внесенный аванс) банк будет выплачивать проценты в размере 1/2 от установленной процентной ставки за пользование кредитом. Кредит выдается в размере 100% от стоимости товара/услуг в безналичной форме, путем оплаты стоимости объекта кредитования на расчетный/лицевой счет продавца-производителя или дилера, при этом проценты начисляются на всю сумму кредита. Кредит в "Ипотека-банке" предоставляется на срок от 3 месяцев до 3 лет в зависимости от вида кредитования, а сумма кредита не должна превышать 100 минимальных заработных плат.

Акционерный инновационно - коммерческий банк (АИКБ) "Ипак Йули" осуществляет безналичную форму кредитования. Срок потребительского кредита составляет от 6 месяцев до 3-х лет, а погашение кредитных средств и процентов осуществляется ежемесячно. Первоначальный взнос не требуется. Виды обеспечения возвратности кредита в банке "Ипак Йули" включают в себя поручительство юридического лица, финансовое состояние которого соответствует требованиям банка (при сроке кредита до 1 года), залог имущества: автомашина, оборудование, ювелирные изделия и валютные средства, хранящиеся в банках, и другое ликвидное имущество, страховой полис страховой компании (страхование риска непогашения кредита), банковская гарантия.

Клиентам Открытого акционерно-коммерческого (ОАК) "Алокабанка" при получении потребительского кредита необходимо осуществить первоначальный взнос (депозит обеспечения) наличными денежными средствами от 20% суммы кредита, на который открывается вклад, проценты по которому направляются на погашение кредита. По условиям кредитной политики "Алокабанка" сумма потребительского кредита составляет 100% от стоимости товара или услуг, процентная ставка - от 14% годовых, срок кредита - до 3 лет.

Потребительские кредиты Частного открытого акционерного биржевого банка (ЧОАББ) "Трастбанк" выдаются сроком не более чем на 2 года. Кредиты предоставляются в размере 300 минимальных зарплат. Процентная ставка в "Трастбанке" за пользование потребительским кредитом составляет 18% годовых.

Специально для своих клиентов открытый акционерный коммерческий банк (ОАКБ) "Кредит-Стандарт" в прошлом году запустил обновленную программу потребительского кредитования для физических лиц. В рамках данной программы банк "Кредит-Стандарт" предлагает потребительские кредиты на приобретение товаров и услуг, произведенных на территории Республики Узбекистан, в том числе бытовой техники, мебели, строительных материалов и сантехники, авиабилетов и туристических путевок, проведение торжественных мероприятий. Отличительной особенностью услуги является упрощенный процесс оформления документов. Так, для выдачи банком потребительского кредита необходим залог денежных средств в размере не менее 11% от суммы кредита и поручительство физического или юридического лица либо залог движимого или недвижимого имущества. После прохождения процедуры оформления документов (до 5 дней), кредит выдается в безналичной форме в национальной валюте путем перечисления суммы кредита на расчетный счет продавца товаров и услуг.

Клиенты Частного открытого акционерного коммерческого банк (ЧОАКБ) "Asia Alliance bank" имеют возможность взять кредит в банке на сумму, не превышающую 300 минимальных заработных плат, на срок не более 3-х лет. При этом необходим обязательный залоговый депозит не менее 10% от стоимости покупки. Процентная ставка по потребительскому кредиту в "Asia Alliance bank" устанавливается в зависимости от внесенного размера залогового депозита.

Частный открытый акционерно-коммерческий банк (ЧОАКБ) "InfinBank" предоставляет потребительские кредиты на сумму до 10 млн. сумов. Первоначальный взнос - не менее 30% от стоимости покупки, обеспечение – 125% от суммы кредита.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается как на банковском секторе, так и на экономике Узбекистана в целом. Думается, что главной проблемой потребительского кредитования является малая информированность населения о преимуществах кредита, но, тем не менее, все большее количество людей готово приобретать товары и услуги в кредит.