Страхование жизни в Узбекистане

Исторически сложилось, что страхование жизни в странах с развитой рыночной экономикой является одним из важных инструментов социальной политики, посредством которого удовлетворяются такие общественные потребности, как финансовая защита при наступлении неблагоприятных событий в жизнедеятельности человека, поддержание достойного уровня жизни после выхода на пенсию, осуществление финансовых накоплений для обеспечения хорошего образования для детей, получение кредитов под залог страхового полиса и многие другие.

Наряду с этим, страхование жизни является в определенной степени катализатором развития экономики, будучи составной частью многих экономических процессов, в частности, перераспределения денежных средств от сберегающих субъектов к потребителям капитала. Необходимость формирования внушительных резервных фондов и возможность их долгосрочного инвестирования превращают компании по страхованию жизни в активных игроков на рынке капитала.

В Узбекистане, как и во многих других странах постсоветского пространства, вплоть до недавнего времени наблюдалось значительное отставание в развитии отрасли страхования жизни по сравнению с отраслью страхования общих рисков.

Несмотря на то, что за 2005 год объем страховой премии, собранной в отрасли страхования жизни, более чем в 30 раз превысил аналогичный показатель 2004 года, он составил всего лишь 0,7% от совокупной страховой премии по всему рынку.

Отправной точкой для развития страхования жизни в Узбекистане явилось принятие в апреле 2002 года Закона Республики Узбекистан "О страховой деятельности", в котором предусматривается, что страховые компании, осуществляющие деятельность в отрасли общего страхования, не имеют права осуществлять деятельность в отрасли страхования жизни. Тем самым впервые страхование жизни закреплено как отдельное направление развития страхового рынка, подчеркнута его важность и значение в системе общественно-экономических отношений страны. Несмотря на то, что страхование жизни в республике на данный момент находится на стадии становления, что обусловлено наличием всего лишь одного активного страховщика, а предлагаемые им страховые продукты не в полной мере отвечают, в силу определенных объективных условий, уровню международных стандартов, можно с уверенностью предположить, что это направление имеет огромный нереализованный потенциал как с точки зрения емкости рынка, так и его объемов.

Существует целый ряд объективных и субъективных факторов, вследствие которых темп развития рынка страхования жизни сохраняется на довольно низком уровне.

Одной из основных проблем является нехватка специалистов, обладающих достаточным уровнем знаний и опыта работы в этой сфере. Дефицит квалифицированного персонала касается практически всех уровней производственного процесса, начиная от разработки отвечающих современным рыночным требованиям страховых продуктов, актуарного их сопровождения, до организации продаж и осуществления всестороннего анализа деятельности по страхованию жизни.

Недоверие населения к накопительным страховым программам, причина которого заложена в обесценивании всех прежних госстраховских сбережений по страхованию жизни, также негативно сказывается на развитии отрасли. Решение этой непростой задачи представляется возможным только в комплексном подходе как со стороны страховых компаний как активных участников рынка, так и государства как гаранта стабильного роста экономики и осуществления надзора за выполнением страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами.

Следующим фактором, оказывающим существенное влияние на динамику роста отрасли, является неуверенность со стороны потребителей страховых услуг в стабильности национальной валюты. В этой связи необходимо отметить, что предпринятый правительством комплекс мер по повышению доверия населения к банковско-финансовой системе, реформирование и либерализация валютного рынка создали прочную основу для развития и расширения рынка личного страхования.

Так, на сегодняшний день в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О валютном регулировании" субъектам страховых отношений предоставлено право осуществлять страховые платежи и получать страховое возмещение в свободно конвертируемой валюте. На протяжении ряда лет нереализованность подобного механизма платежей создавала дополнительный барьер во взаимоотношениях страховой компании и клиента, который довольно трудно преодолеть за короткий промежуток времени.

Несмотря на то, что страхование жизни содержит в себе не только накопительную функцию, но еще и рисковую часть, население отдает предпочтение банковским вкладам. Стимулирование граждан к заключению договоров долгосрочного страхования жизни осуществимо при условиях обеспечения начисления высокого процентного дохода на накопленные и выплачиваемые клиентам страховых компаний денежные средства, что является проблематичным в условиях ограниченного набора инвестиционных инструментов и непомерно высоких процентов, предлагаемых банками по срочным депозитным вкладам.

Хорошим примером государственной поддержки развития определенного сектора экономики может служить практика содействия развитию жилищного строительства банковскими структурами, при котором средства, направляемые гражданами на покупку жилья, освобождались от налога на доход физических лиц. Возможность применения подобной практики в отношении развития долгосрочных и накопительных видов страхования послужила бы мощным стимулом для населения в выборе возможности приобретения полиса по страхованию жизни как оптимального варианта инвестирования свободных средств.

Еще одним фактором, существенно влияющим на деятельность компаний по страхованию жизни в республике, является недостаток информации статистического характера, необходимой для актуарных расчетов, составляющих основу страхования жизни. Актуарная оценка на долгосрочную перспективу является краеугольным камнем в обеспечении финансовой устойчивости и платежеспособности компаний, занимающихся страхованием жизни. В этом контексте особую важность имеют принципы оценки резервов и активов страховщика.

В Узбекистане формирование и размещение страховыми компаниями резервов в отрасли страхования жизни осуществляется в соответствии с Приказом Министерства финансов Республики Узбекистан "Об утверждении положения о порядке и условиях образования и размещения страховых резервов страховщиками", зарегистрированным Министерством юстиции Республики Узбекистан 6 мая 2006 года за №1571. В частности, в нем указывается, что компании, специализирующиеся в отрасли страхования жизни, обязаны формировать, кроме технических резервов, формируемых в отрасли общего страхования (резерв незаработанной премии, резерв заявленных, но неурегулированных убытков, резерв произошедших, но незаявленных убытков), еще один вид резервов, так называемый резерв премий.

Кроме вышеуказанного условия, при осуществлении деятельности по страхованию жизни существуют и другие особенности, которые напрямую зависят от специфики страховых продуктов накопительного и долгосрочного характера. Приведем некоторые наиболее характерные из них.

Законодательно данные виды страхования жизни предполагают заключение страхового договора на срок от 1 года и более. Основная цель таких долгосрочных программ, как отмечалось выше, — это обеспечение страховой защиты в период действия договора и дополнительное накопление определенных денежных средств для обеспечения достойного уровня жизни к старости, к моменту получения образования детьми, на покрытие расходов при несчастных случаях или смерти и т.п.

Схема долгосрочного накопительного страхования жизни проста: клиент заключает со страховой компанией договор на определенный срок и регулярно (ежегодно, ежеквартально или ежемесячно) оплачивает страховые взносы в течение всего периода действия договора. Размер страховой суммы и взносов клиент выбирает сам исходя из своих финансовых возможностей.

По окончании срока договора страхования, при условии ненаступления в период его действия страхового случая, компания выплачивает страховое возмещение, равное сумме всех оплаченных страховых взносов и начисленного на эту сумму процентного дохода, источником которого является прибыль страховой компании от инвестиционной деятельности и других финансовых операций.

В определенной степени накопительное страхование можно сравнить со срочным банковским вкладом. Однако в отличие от банка помимо инвестиционного дохода страховая компания гарантирует также выплату полной страховой суммы (т.е. той суммы, которую должен был бы накопить клиент к окончанию срока договора) семье клиента в случае его преждевременной кончины в период действия страхования.

Договора накопительного страхования жизни можно в любое время досрочно расторгнуть, в том числе и не дожидаясь окончания его срока. В таком случае страховая компания гарантирует выплату выкупной суммы — совокупность ранее внесенных страховых взносов.

Для того, чтобы ответить на вопрос, насколько население республики нуждается в страховых услугах по страхованию жизни, попробуем проанализировать, во-первых, существует ли в настоящее время в Узбекистане потребность в страховании жизни, другими словами, есть ли так называемый страховой интерес, и, во-вторых, если такой интерес существует, то кто заинтересован в том, чтобы этот интерес был реализован.

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно утверждать, что для наличия страхового интереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, т.к. существует риск резкого снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца или выходом его на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести также существование риска дополнительных расходов в связи с поступлением детей в учебные заведения на платно-контрактной основе, а также необходимость предоставления финансовых гарантий по выполнению обязательств, принятых по кредитным договорам (например, ипотечное страхование в части страхования жизни ссудозаемщика).

Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно актуально в современных условиях, когда имеющиеся обычные источники социальных гарантий, предлагаемые работодателями, по обеспечению нетрудоспособности по возрасту, здоровью или потере кормильца семьи не достаточны для поддержания в дальнейшем необходимого уровня жизни семьи, широко распространены различные формы платного обучения, в том числе и за рубежом, набирает обороты ипотечное кредитование и т.п.

В создании условий для реализации указанного страхового интереса заинтересованы как страхователи — физические лица, так и страховщики. Страхователи потому, что они являются потенциальными потребителями широкого спектра страховых услуг по таким видам страхования, как страхование на случай смерти, на дожитие до определенного договором возраста или срока, страхование расходов на образование, страхование пенсии (ренты) и страхование жизни ссудозаемщика.

Компании же по страхованию жизни заинтересованы в этом потому, что, являясь финансовыми институтами, эффективно решающими задачи отдельных страхователей по организации надежной страховой защиты их интересов, аккумулируют значительные средства, являющиеся источником для получения инвестиционного дохода.

Еще одним субъектом, заинтересованным в развитии рынка личного страхования, является государство, потому что страхование жизни, являясь одной из форм организации социальной защиты населения, способствует организации в стране наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных непредвиденных событий, ведущих к снижению уровня их жизни или дополнительным расходам.

Подтверждением особого отношения к вопросу социальной защиты граждан страны может служить объявление Президентом Республики Узбекистан И. Каримовым 2007 года Годом социальной защиты и принятие Государственной программы "Год социальной защиты" в соответствии с постановлением Президента Республики Узбекистан за № ПП-573 от 23 января 2007 года.

В рамках Программы намечен к осуществлению комплекс целенаправленных мер по дальнейшему расширению масштабов и повышению эффективности действующей системы социальной защиты, запланирована разработка и принятие новых законодательных актов, касающихся государственного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также медицинского страхования.

В указанных законопроектах будут регламентированы вопросы предоставления работникам гарантий при несчастных случаях на производстве и при профессиональных заболеваниях, порядок взаимоотношений между работником и работодателем по вопросам охраны труда.

В этой связи представляется перспективным рассмотрение поставленных задач сквозь призму предоставления страховых услуг долгосрочного и накопительного характера, т.к. их развитие и совершенствование напрямую связаны с улучшением благосостояния населения, усилением уверенности в завтрашнем дне, обеспечением защиты и стабильности в повседневной жизни.

В заключение хотелось бы отметить, что несмотря на то, что на сегодняшний день в сфере личного страхования в Узбекистане наблюдается достаточно жесткая конкуренция, можно с уверенностью утверждать, что этот сегмент национального страхового рынка имеет огромный потенциал, реализация которого во многом будет зависеть от коренного улучшения уровня жизни населения и изменения мышления.

Для этого в нашей стране проводится политика социально ориентированной рыночной экономики, способная стать эффективным механизмом развития страхового дела в целом и страхования жизни в частности.