Сбором долгов займутся профессионально

В Узбекистане организовано первое независимое профессиональное коллекторское агентство ООО "Kredit Qarzlari Kollektor Byurosi".

До сих пор в Узбекистане характер данного вида услуг был известен банкирам в основном из зарубежного опыта, хотя в принципе элементы коллекторской работы всегда присутствуют в работе кредитных отделов банков, которые, занимаясь выдачей кредитов, неизбежно сталкиваются с проблемами взыскания просроченных задолженностей. Самостоятельное специализированное агентство, профессионально решающее такие задачи, создано в республике впервые, что дает нам сегодня возможность говорить о появлении на нашем финансовом рынке нового типа аутсорсинговых компаний – коллекторского.

Говоря о данном сегменте рынка финансовых услуг, следует отметить перспективность и большой потенциал его развития в стране в связи с расширением отечественного рынка потребительского кредитования аналогично тому буму потребительского кредитования, который переживают страны ближнего и дальнего зарубежья на фоне общих мировых тенденций к росту розничного банковского бизнеса. Ведь, как известно, рост объемов розницы, как бы ни идеально была разработана система выдачи кредитов, влечет за собой и рост объемов просрочки, а потому розничный бизнес, являясь прибыльным и перспективным видом банковских услуг, одновременно является и наиболее рискованным. В результате успешным на рынке станет тот кредитор, который научится грамотно работать с просрочкой, рационально сочетая собственные возможности с привлечением компетентных коллекторских агентств.

Кредитование физических лиц в Узбекистане с учетом торгового финансирования непрерывно растет и по разным оценкам превышает 400 млрд. сумов. Прогнозируется дальнейшее увеличение объемов потребительского кредитования. При этом, средняя доля невозвратов составляет до 10%.

Об этом, а также о механизмах коллекторства и зарубежном опыте его применения корреспонденту газеты "БВВ" подробно рассказал главный менеджер коллекторского агентства ООО "Kredit Qarzlari Kollektor Byurosi" Сардорбек Абдукундузов.

– Сардорбек Мухаммадалиевич, расскажите нашим читателям, что собой представляет коллекторская деятельность?

– Коллекторство является относительно новым видом деятельности на узбекском рынке юридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц (от англ. "collect" – собирать, взимать, инкассировать). На сегодняшний день коллекторство представляет собой конвейерное, т.е. максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов. Особенности коллекторского подхода обуславливают три свойства взыскиваемой задолженности: большое количество дел, их однотипность и преимущественно бесспорный характер.

Конвейерность означает, что при большом количестве дел в рамках организации отсутствует индивидуальный подход к каждому случаю как с юридической, так и с организационной, психологической точек зрения. Процедуры общения с должником, взаимодействия с государственными органами, клиентами максимально стандартизированы: упрощаются и переговорная, и юридическая, и вспомогательная части "конвейера". Стоит отметить, что индивидуальность подхода все же имеет место и даже должна культивироваться только при непосредственном взаимодействии коллектора с должником, но и в рамках тех же стандартных процедур. Однотипность долгов предполагает одинаковый характер: должников (физические лица), вида кредита (потребительский, автомобильный и т.д.), условий договора.

Преимущественная бесспорность означает, что по этим долгам, в отличие, например, от задолженности по договорам поставки, оказания услуг, должник не имеет оснований для спора, предъявления встречных требований и т.д. Большое количество долгов понятие относительное, но, как показывает практика, ориентировочно – это от ста дел каждый месяц.

Основу коллекторства составляет внесудебное взыскание долгов. Как показывает практика, значительное количество случаев погашения задолженности происходит по инициативе должника в результате проведенной именно досудебной работы, или же должник возобновляет платежи сразу после разговора, встречи с сотрудником коллекторской организации или после получения документов из суда: искового заявления, повестки о назначении судебного заседания и пр. Если добровольного удовлетворения требований все-таки не происходит, то коллектор обращается в суд.

Коллекторские бюро работают по двум основным схемам: первая – это агентская схема работы, когда задолженности взыскиваются по поручению и от лица кредитной организации, чаще всего банка, а вторая – работа по договору цессии, когда права требования по кредитам переуступаются банком коллектору.

Как показывает зарубежный опыт, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Интересно, что если на начальном этапе формирования рынка просроченной задолженности кредиторы предпочитали агентскую схему сотрудничества с коллекторами, то по мере роста эффективности их работы превалировали сделки по договору цессии. Цессия в данном случае удобна тем, что позволяет "очистить" баланс от проблемной задолженности, снизить издержки, связанные с его "содержанием" и отражающиеся на налогооблагаемой базе.

– Для кого актуально заключение договора с коллекторским агентством?

– Прежде всего, это лизинговые компании и кредитные союзы, оказывающие услуги лизинга и выдающие потребительские кредиты. Как мы уже говорили, объемы банковского кредитования в Узбекистане в последнее время стремительно растут, количество товарных кредитов, выдаваемых крупными торговыми организациями, также увеличивается. Однако все держатели кредитных портфелей сталкиваются с проблемой просрочки и невозвращения долгов. Зачастую, кредитные организации выстраивают кредитную политику, закладывая невозврат в процентную ставку и скрытую комиссию по вновь выдаваемым кредитам, возлагая тем самым свои риски на плечи добросовестных плательщиков – подобный способ не может не приводить к росту ставок и понижению конкурентоспособности на рынке розничных банковских услуг.

Также коллекторские услуги могут быть интересны операторам связи, компаниям отрасли ЖКХ и т.п. Для данных организаций актуальным является взыскание не выданных кредитов, а платы за оказанные услуги. В последнее время не все граждане спешат оплачивать потребленные услуги, даже имея к этому необходимые средства.

В результате поставщики услуг несут неблагоприятные последствия. А именно – организация не дополучает денежные средства, которые могли быть направлены на развитие бизнеса, увеличение заработной платы работникам, выплату дивидендов учредителям. Оператор связи вынужден из собственных средств оплачивать стоимость услуг, потребленных абонентом-неплательщиком, вышестоящему оператору. Также увеличивается налоговая нагрузка, так как приходится оплачивать НДС и налог на прибыль с реализованных услуг, несмотря на то, что оплата за них так и не поступила.

В создавшейся ситуации компании, несущей убытки из-за потребительских неплатежей, приходится либо "раздувать" штат юристов и направлять новых сотрудников на взыскание задолженности, либо обременять уже имеющихся специалистов дополнительной работой (что может отрицательно сказаться на выполнении ими своей текущей работы), специфики которой они могут не знать. Соответственно растут расходы на оплату труда штатных юристов вне зависимости от результативности их работы.

Спрашивается, как быть в такой ситуации? Конечно, самое простое – списать долги и забыть про них. А можно возложить колоссальную нагрузку по сбору задолженности на штатных сотрудников, что непременно потребует значительных инвестиций в непрофильную деятельность таких как: покупку специального программного обеспечения, поиск, обучение, найм персонала, и косвенно приведет к снижению лояльности клиентов к банку или компании, которые вместо того, чтобы давать деньги, выколачивают долги.

Или отдать взыскание в специализированные коллекторские (долговые) фирмы, которые, работая "на результат", более мотивированы в отличие от штатных сотрудников. Согласитесь, что последний вариант предпочтительнее и стоит изучить его подробнее как аутсорсинг, как передача долгов коллекторам.

– Сардорбек Мухаммадалиевич, я знаю, что при создании коллекторского агентства, Вы тщательно изучали зарубежный опыт коллекторства, в частности США, России…

– Здесь нужно отметить, что в развитых странах кредитная культура находится на высоком уровне, рынок розничного кредитования хорошо развит, развито потребительское, ипотечное кредитование, автокредитование и др. Коллекторские организации работают по отлаженным схемам, согласно специально разработанным законодательным нормам. Соответственно велико количество конкурирующих коллекторов, что отражается и на качестве их работы, и на эффективности. В США, например, на сегодняшний день сбором долгов занимается более 6 тысяч компаний (collection agency). Некоторые финансовые и торговые компании имеют свои собственные агентства по сбору долгов, другие обращаются к услугам независимых агентств. Деятельность таких агентств регулируется специальным нормативным актом (Fair Debt Collection Practices Act).

Отработана устойчивая процедура работы банков с проблемными кредитами. Так, в первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит задолжнику и просит погасить долг. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени. 90-й день – это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91-й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству. На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро, где на него заводится негативная кредитная история.

В США плата за услуги коллекторских фирм зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с "плохим" кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20–25% от суммы взимаемого долга, на более поздних, "запущенных" стадиях – 45–50%. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за $1 долга.

Если говорить о России, то здесь за последние два года объем кредитов физическим лицам вырос почти в 2,5 раза, в результате чего объем выданных банками россиянам потребительских кредитов перевалил за 1 трлн. рублей. Доля потребительских кредитов в суммарном кредитном портфеле банков уже достигла 19,4%, в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%. Согласно статистике по России, уровень невозвратов потребительских кредитов за первое полугодие 2006 года вырос более чем на 35%. В то же время общий объем кредитов, выданных физическим лицам российскими банками за полгода, вырос всего на 16% и составил свыше 1,2 трлн. рублей. Учитывая рост проблемных долгов, на рынке России работают более 30 коллекторных агентств и совсем недавно создана Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса.

– Давайте вернемся к Узбекистану. Расскажите подробнее обо всех стадиях работы вашего агентства с проблемными кредитами.

– Наше агентство работает с любым сроком просроченной задолженности. Мы возвращаем долги в несколько этапов, а все осуществляемые нами действия обязательно согласовываются с клиентом. Первый этап состоит из анализа сложившейся ситуации. Начинается сбор информации о должнике, ее обработка. Далее нашими специалистами определяется наиболее эффективный подход к должнику.

Второй этап построен на непосредственном контакте с должником. Наша задача – мысленно вернуть должника к тому моменту, когда он брал тот или иной кредит, и максимально доступно объяснить ему суть сложившейся ситуации. Ему отправляются уведомления по почте или происходит так называемый "холодный контакт". Совершаются регулярные телефонные звонки. И при каждом звонке кредитору внушается, что чем раньше он погасит задолженность, тем лучше для него. Здесь важно понимать, что у нас нет задачи нагнетать обстановку, наоборот, мы предлагаем решение финансовых проблем должника.

Третий этап – это урегулирование вопроса при личном контакте. Если после первого этапа должник под разными предлогами отказывается погасить задолженность, агентство направляет бригаду выездного взыскания. Так или иначе, мы добиваемся встречи с должником, чтобы лично договориться о возврате или реструктуризации долга. Выездная бригада получает историю всех наших отношений с должником, чем и руководствуется при непосредственном контакте.

На четвертом этапе, если до этого доходит, дело передается в суд. По согласованию с клиентом ведется подготовка дела в суд и обеспечение исполнения решения судебной инстанции. Хочу отметить, что в результате нашего опыта в сфере юридических услуг нами налажены контакты с судами общей юрисдикции (гражданскими судами) и с судебными исполнителями города Ташкента, что способствует в итоге погашению задолженности должниками в кратчайшие сроки. В конечном итоге происходит взыскание большинства долгов, исключение составляют случаи, когда с должника просто нечего взыскать.

Евгения Ахадова