Философия кредитного союза

Созданные в Англии почти два века назад, кредитные союзы сегодня получили распространение по всему миру и сейчас число стран, где они функционируют, превысило 120 и более 148 млн. человек, являясь членами кредитных союзов, пользуются их услугами.

В Узбекистане история кредитных союзов начинается с 4 апреля 2002 года, когда был принят Закон "О кредитных союзах". В стране существуют 44 кредитных союза, членами которых являются более 50 тыс. человек.

Конечно же, для Узбекистана с его многомиллионным населением, сегодняшний показатель членства в кредитных союзах пока не очень значителен, но процесс становления кредитных союзов набирает обороты для стремительного роста.

О том, какое важное значение в решении вопросов оперативного предоставления небольших займов населению и малому бизнесу, а также услуг по сбережениям имеют кредитные союзы в Узбекистане, корреспондент газеты "БВВ" побеседовал с исполнительным директором кредитного союза "INVEST KREDIT" Ильдаром Юсуповым.

– Ильдар Ильдусович, в чем особенность кредитного союза "INVEST KREDIT", что отличает его от других?

– Суть, очевидно, в философии кредитного союза. Она у нас предельно проста: помогая себе – помогаешь другим. Кредитный союз – это финансовый посредник между людьми, мост взаимопомощи между ними. Одни члены кредитного союза вкладывают свои деньги в союз, а мы кредитуем деньги другим его членам и этим улучшаем их материальное положение, помогаем развитию бизнеса, надомного труда и в целом усилению социальной защищенности нашего населения. Мы живем одной жизнью с членами кредитного союза, оказывая им помощь в создании сбережений, а также приобретении в кредит практически всего необходимого для улучшения качества жизни. Мы одно целое. Отсюда и демократичность в принятии решений, равноправие членов кредитного союза, оригинальность и креативность продуктов.

Наш кредитный союз, получив лицензию Центрального банка республики 25 января 2007 года (лицензия № 37, бессрочная), начал функционировать с марта. Сейчас он объединяет более 500 пайщиков, но число их продолжает расти. Объемы депозитов по состоянию на 1 июля превысили 420 млн. сумов. Активы кредитного союза составили 540 млн. сумов, а кредитный портфель – 506 млн. сумов. Для вкладчиков у нас созданы все необходимые условия, так что вступайте в наш кредитный союз и, уплатив минимальный паевой взнос в 20 тыс. сумов, выбирайте себе самый удобный из 38 видов депозитных продуктов, с помощью которого сможете накопить на определенную цель. Скажем, на туристическую поездку или покупку бытовой техники.

– Но давайте сначала разберемся – в чем различия между кредитным союзам и банком?

– Банки существуют столетия, а к словосочетанию "кредитный союз" многие из нас еще не привыкли. Хотя во многих развитых странах кредитные союзы ничем не уступают банкам.

Кредитный союз – это финансовый кооператив, который представляет собой объединение людей, а не объединение капиталов, как в банках. В отличие от банков, услугами кредитного союза могут воспользоваться только его члены. Если собственность в банках сконцентрирована в руках определенного числа лиц – акционеров, что допускает осуществление контроля несколькими крупными владельцами, то собственниками кредитного союза являются все его члены, которые независимо от размеров паевого взноса пользуются равными правами (один человек – один голос) при принятии решений, участии в управлении и контроле за деятельностью кредитного союза. А деятельность его направлена не на получение прибыли, как в банках, а на удовлетворение потребностей его членов через предоставление привлекательных финансовых услуг, поэтому получение прибыли для кредитного союза не является основной целью. И еще: кредитные союзы полученную прибыль возвращают своим участникам в виде дивидендов, а также путем улучшения качества и видов услуг или же посредством снижения стоимости предоставляемых кредитных ресурсов.

– Коллектив ваш, сразу видно, из профессионалов?

– Не скрою, у всех сотрудников высокий профессиональный уровень, имеют опыт работы в банковской сфере и в кредитных союзах. У членов выборных органов, совета, комиссий солидный стаж руководящей деятельности в финансовый сфере. Все вопросы решаются оперативно, точно. Консультации предоставляются своевременно. Заявления на кредиты – все без проволочек. Вообще, у нас все на нормальном уровне, по международным стандартам.

– Как стать членом кредитного союза "INVEST KREDIT"?

– Сделать это несложно. Необходимо заполнить заявление на вступление в члены, предоставить копию паспорта и внести паевой взнос.

– Допустим, вступила я в ваш кредитный союз. Что вы мне можете предложить?

– Можете разместить у нас, например, депозиты: сберегательный, срочный. Они обезопасят ваши денежные средства от инфляции, помогут сделать накопления для будущих покупок. С помощью целевого сберегательного депозита можно, к примеру, накопить деньги на определенные цели – отпуск, семейные мероприятия, обучение, приобретение автомобиля, жилья, мебели, бытовой техники. Оформив депозит, вы получаете расчетную книжку, в которой будут отражаться все суммы по депозиту.

В зависимости от вида депозита, вы сможете свои деньги сберегать, а можете разместить их на определенный срок. Можете получить проценты авансом до истечения срока, либо получать проценты по срочным депозитам, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год, если вклад на год и выше, так как мы принимаем вклады на год, два и три. Процентные ставки по депозитам у нас зависят от срока, суммы и частоты выплаты процентов и являются привлекательными где-то от 26 до 48% годовых.

– Вложу я, к примеру, 100 тыс. сумов, а что получу?

– Это минимальная сумма срочного депозита. Если вы положите 100 тыс. на два года и захотите забирать проценты каждый квартал, то будете получать в квартал 9 тыс. сумов. Если положите на год с ежемесячной выплатой процентов, то будете получать 2,5 тыс. сумов каждый месяц.

– Принимаете депозиты и от юридических лиц?

– Конечно, если они имеют свободные денежные средства, хранящиеся на банковских расчетных счетах, и заинтересованы в получении дохода, тогда они смогут и у нас разместить свой депозит по привлекательным процентным ставкам, начиная от 12 до 30% годовых. Опять таки в зависимости от срока и частоты выплаты процентов. Минимальный размер вклада юридических лиц – миллион сумов.

Есть еще одно преимущество у этого вклада. Под залог депозита своей фирмы или организации ее сотрудники могут оформить у нас свои потребительские кредиты. Оформление займет совсем немного времени, зато, благодаря своей организации, они смогут улучшить материальное положение, создав надежную социальную защиту себе и своей семье.

– Какие кредиты и займы я смогла бы у вас получить и на каких принципах они выдаются?

– Кредитных продуктов у нас несколько: сельскохозяйственный, коммерческий, производственный и потребительский. Предоставляются они на срок от одного месяца до двух лет, обязательно под залоговое обеспечение: сбережения, ювелирные изделия, антиквариат, транспортные средства, оборудование, бытовая или оргтехника, недвижимость. В кредитный союз также можно предоставить поручительство финансово-устойчивой компании или предприятия, гарантия банка или страховой организации.

Необходимо учесть, что кредитный союз предоставляет кредиты только своим членам на договорной основе на принципах срочности, возвратности и платности в соответствии с кредитной политикой, утвержденной Советом кредитного союза.

Кредитная политика определяет максимальные размеры выдаваемых кредитов, порядок установления сроков и процентов по кредиту, приемлемые формы залогового обеспечения, а также требования по осуществлению мониторинга по выданным кредитам. Особое внимание при принятии решения о выдаче кредита придается платежеспособности заемщика.

– Для чего чаще всего берут у вас кредиты: на покупку потребительских товаров или на строительства жилья, финансирование малых предприятий, приобретение заводского оборудования, развитие ремесленничества?

– Берут на различные цели. СП "Электрофан" из Ташкента, например, взяло на развитие трансформаторного производства. Предоставив кредит, мы помогли этому совместному предприятию в наращивании производства импортозамещающих продуктов. ЧП "Исмоилов Ассорти", благодаря кредиту, взятому у нас, расширило свое кафе. А ЧП "Прогресс РСФ" построило цех по производству стиральных порошков, закупило необходимое оборудование.

Часто оформляют у нас кредиты люди, занимающиеся надомным трудом – швейным, кондитерским производством. Мы оказываем им всяческое содействие. Развитию надомного труда в нашей стране уделяется особое внимание, и наши кредиты повышают социальную защищенность людей. Мы способствуем созданию новых рабочих мест, увеличению занятости населения, развитию социальной программы общества. Поэтому и кредиты на развитие производства выдаем на более долгий период.

– Можно ли получить льготный кредит в кредитном союзе?

– Льготных кредитов у нас нет. Согласно Закону "О кредитных союзах" все члены кредитного союза имеют равные права, в том числе при выдаче кредитов. Поэтому выдача их осуществляется исключительно на основе тех требований, которые и установлены в нашей кредитной политике. Кредитный союз не допускает также заключения сделок с членами совета, кредитного комитета, ревизионной комиссии и работниками кредитного союза, а также их близкими родственниками на более благоприятных условиях, чем с другими членами союза.

– А проблемы с возвратом кредита бывают?

– Контроль тут очень жесткий. Проводится ежедневный мониторинг по погашению кредитов, высокие требования к залоговому обеспечению. С членов кредитного союза, допустивших несвоевременное или неполное погашение кредита, в соответствии с действующим законодательством Республики Узбекистан, мы имеем право взимать пеню за просрочку по кредиту, можем обращаться в правоохранительные органы – прокуратуру, в суд по поводу ареста и реализации залогового обеспечения. Но таких случаев пока не было.

– И, конечно же, возникает вопрос о доверии к кредитному союзу?

– Можете не переживать – деньги наших вкладчиков в надежных руках. Всегда, в любой ситуации, даже в случае возникновения каких либо осложнений, связанных с возвратом кредитов, у нас есть залоговое финансовое обеспечение, которое мы всегда можем реализовать и возместить выданные средства. Существует целая система гарантий, позволяющая говорить о надежности и стабильности кредитного союза. Ни один сум из кредитного союза не выдается просто так, на каких-то доверительных отношениях, даже в тех случаях, когда мы прекрасно знаем того или иного заемщика или фирму.

– И все же, некоторые боятся, чтобы не получилось как в финансовой пирамиде Мавроди…

– Думаю, что эти люди просто не владеют профессионально вопросом. Кредитные союзы к финансовым пирамидам не имеют никакого отношения. К тому же в Ассоциации кредитных союзов есть еще один гарант сохранности средств вкладчиков – Стабилизационный фонд Ассоциации.

Сохранность членов кредитного союза также обеспечивается путем жесткого надзора за нашей деятельностью Центральным банком Республики Узбекистан, который устанавливает обязательные требования и нормативы к лицензированию деятельности кредитных союзов, осуществлению их финансовых и кассовых операций. Во избежание финансовых нарушений и злоупотреблений со стороны кредитных союзов Центральный банк регулярно проводит проверки по всем финансовым показателям, и в случае нарушения требований в отношении кредитного союза могут быть применены различные санкции.

– А если все же лопнет кредитный союз?

– Этого не случится. Благодаря строгому надзору и поддержке Центрального банка ни одного такого факта банкротства кредитных союзов и случаев, чтобы они не выполнили свои обязательства перед клиентами, за пять с лишним лет не произошло.

– С чем связываете перспективы своего развития?

– Перспективы у нас большие. Планируем увеличить объемы вложений и кредитования и тем самым обеспечить рост предоставляемых услуг и расширить спектр депозитных и кредитных продуктов и в целом кредитный союз.

Конечно, кредитные союзы сейчас играют незначительную роль в финансово-банковской системе нашей республики, но думаю, что доля эта будет расти изо дня в день. На это направлена Программа развития микрофинансирования, принятая в Республике Узбекистан до 2010 года. Реализация этой Программы обеспечит создание эффективной и конкурентоспособной системы микрофинансирования (97 микрокредитных организаций и 62 кредитных союза), представленной во всех регионах страны и полностью охватывающей микрофинансовыми услугами население республики.